Del seguro general al seguro específico

Inicialmente las aseguradoras actuaron de la forma más lógica, ampliando las coberturas necesarias en los seguros generales, para poder abarcar las necesidades de un coche eléctrico.

Sin embargo, con el paso del tiempo se encontraron con un inconveniente y es que los coches eléctricos cada vez necesitan garantías más concretas, mientras que en otros aspectos presentan menos necesidades que un vehículo tradicional.

Por ejemplo, la garantía de asistencia en carretera es mucho más importante en los coches eléctricos, mientras que la avería por desgaste de piezas, sobre todo si estas son mecánicas, es un porcentaje mucho más reducido.

Evolución de las aseguradoras con coches eléctricos

Por tanto, la evolución motivó una doble vertiente, que todavía está en desarrollo. Algunas aseguradoras han aprendido de la situación actual y han conseguido mejorar sus seguros generales, adaptándolos a las necesidades de un coche eléctrico.

En la mayoría de casos consiste en una reducción de coberturas tradicionales, para concretar muchas más garantías específicas de los eléctricos.

En la otra vertiente, algunas aseguradoras han desarrollado seguros específicamente para coches eléctricos, obviando necesidades de coberturas tradicionales, que no se dan o lo hacen en muy pocos casos en este tipo de vehículos.

¿Qué tipo de seguro escoger para mi coche eléctrico?

Ambas vertientes tienen ventajas e inconvenientes. El seguro de coche eléctrico específico, llega a ofrecer coberturas sobre aspectos muy concretos, como en relación al cable de recarga de batería o una mejor asistencia en carretera. Pero con ellos se dejan de lado muchas coberturas que, si bien tienen muy pocas probabilidades de aparecer, suponen un gasto extra en caso de que al final sí se presenten.

Los seguros de coche generales, en la mayoría de casos, han añadido necesidades generales de los coches eléctricos, pero algunas coberturas concretas requieren de cláusulas añadidas, por lo que el coste final puede ser superior.

Las necesidades de conducción y las preferencias de los conductores serán las que dictarán sobre qué tipo de seguro decantarse.

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La juventud ligada a la inexperiencia

Por lógica, la inexperiencia y la juventud están relacionadas en la mayoría de los casos. Esto es así en los seguros de coche porque el carné es posible obtenerlo a partir de los 18 años. La mayoría de nuevos conductores están cerca de esta edad porque lo requieren en cuanto los cumplen. Esto conlleva a que, junto con la inexperiencia, se trate del segmento poblacional con mayor índice de siniestralidad.

Este índice es el que está influyendo hasta tal punto, que muchas aseguradoras se niegan a dar cobertura al colectivo, porque los índices de rentabilidad no se corresponden con estos ratios de probabilidad de accidente.

El incremento de prima sobre otros conductores

Las aseguradoras que sí ofrecen cobertura a jóvenes sin experiencia al volante, llegan incluso a incrementar el precio de la cuota más del 40% en los seguros más básicos. En los que son a todo riesgo, el incremento es lógicamente de menor porcentaje, pero sin embargo sobre un precio mucho mayor, es decir que al final el importe es considerablemente superior al que tienen que pagar otros conductores.

De nuevo el porcentaje de probabilidad por tener un accidente al tratarse de ser un conductor sin experiencia, hace que las coberturas de corte ampliado o total se vean demasiado arriesgadas, lo que influye en el precio final.

Solución en las nuevas tecnologías

¿Pagan justos por pecadores? Lo cierto es que la edad no debería ir sujeta a la experiencia porque no siempre es éste el caso. Por esa razón, las nuevas tecnologías de monitorización de la conducción que muchos seguros ofrecen a sus clientes, puede ser la mejor solución. De esta forma, la conducción será valorada en base a criterios que pueden aplicarse por la monitorización del conductor. Muchos jóvenes deberían ver así rebajada su cuota, mientras que otros serán los que merecidamente la verán incrementada por un mal uso del coche.

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En este informe se plasma de forma patente el consecutivo incremento del sector de seguros en el automóvil, con un crecimiento del 2,21% en lo que respecta al mes de enero, en comparación al mismo mes del ejercicio anterior.

Con todo, no implica un crecimiento constante, debido a que en el mes de diciembre este crecimiento fue del 2,46%, lo que implica que si bien el sector mantiene su crecimiento, en enero lo hace de una forma algo más lenta que en el último mes del año 2016.

Más de medio millón de vehículos nuevos los últimos 12 meses

En global, el aumento de altas en vehículos a motor llega a las 644.848 unidades a lo largo de los últimos 12 meses. Con respecto al mes anterior, supone una evolución alcista de 8.959 unidades, pero también implica una desaceleración.

Con estos datos, al final se confirma que el parque automovilístico nacional se queda fijado en 29.847.320 vehículos. Esto confirma una evolución prácticamente nula en el primer mes de 2017, en el que la expansión se constata en un mínimo 0,26%, con respecto al mismo periodo del ejercicio anterior.

Estos datos, no obstante, no son del todo significativos a cómo se debe afrontar 2017. El mes de enero es por general bajo en cifras de venta, por lo que este año se podría decir que no es ninguna excepción. No obstante, también se ven afectados los seguros de automóviles.

En España es obligatorio un seguro de responsabilidad civil como mínimo, por lo que la cifra de altas de vehículos se corresponde igualmente con el de seguros automovilísticos creados, confirmando por tanto que tampoco ha sido un buen mes para este sector.

Un año 2017 poco claro

No se atreven los analistas a vaticinar demasiadas bondades para 2017. Previsiblemente, el encarecimiento de los seguros, el fenómeno de la inflación y la disminución de ayudas como el Plan PIVE, podrían provocar un abrupto descenso en la cantidad de ventas de vehículos y, por tanto, de seguros vinculados.

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La banca identifica el fintech no como un rival, sino como un aliado o complemento a sus servicios y, cada vez con mayor frecuencia, las entidades bancarias invierten en este tipo de tecnología o en las empresas que la utilizan, para asimilarlo paulatinamente como un servicio más del sector.

El insurtech llega a las aseguradoras

En lo que respecta al sector de los seguros, los últimos años estamos viendo cómo las nuevas tecnologías cada vez están también más presentes. El punto álgido de esta evolución es el fenómeno insurtech, una equivalencia del fintech al sector de los seguros.

El insurtech se presenta como el aprovechamiento de las nuevas tecnologías y las nuevas empresas tecnológicas, principalmente startups, para ofrecer servicios propios de las aseguradoras a los usuarios/clientes.

De esta forma, el insurtech puede abarcar ciertos escenarios que las aseguradoras tradicionales no contemplan. Uno de los extremos a los que se está llegando se identifica como microseguros colaborativos.

Consiste en la contratación de un seguro temporal y de muy escaso importe (menos de 5 euros), por ejemplo si se va a asistir a un evento de riesgo (un concierto, un partido de fútbol). Con el insurtech, el cliente contrata el microseguro y, si no ha sucedido ningún incidente, la totalidad o parte del importe utilizado podría ser utilizado de forma solidaria como en alguna ONG o alguna campaña concreta.

¿Cuál es el reto de las aseguradoras?

Las aseguradoras no pueden competir ni abarcar el insurtech, les pasa lo mismo que a los bancos tradicionales con el fintech. La mejor opción es considerarlas aliadas estratégicas en sectores que ellas no pueden cubrir.

Según datos provisionales obtenidos a raíz de la evolución del sector, el insurtech puede todavía tardar unos 5 años en asentarse como lo ha hecho el fintech. Por lo que queda tiempo suficiente para adaptar el negocio y las estrategias a una nueva forma y tipología del sector.

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