Los profesionales autónomos son trabajadores que no están tan protegidos por la actividad laboral que realizan como los trabajadores por cuenta ajena y los funcionarios. Por tanto, ofrecerles seguridad en este sentido es muy interesante para ellos, ya que puede ser la forma de cubrir las garantías que necesitan, para una actividad laboral sin tanto riesgo.

Por este motivo, las aseguradoras están construyendo modelos de seguros específicamente destinados a estos profesionales, aunque las estrategias propuestas para atraer su atención son diferentes según cada compañía.

Seguros para autónomos con condiciones específicas

El modelo que mejor está funcionando es el de ofrecer seguros para profesionales autónomos, que cubran sus necesidades específicas como trabajadores, que no están cubiertas desde otras opciones.

Aquí se está generando una doble vía. Por un lado las aseguradoras ofrecen seguros generales para autónomos, atendiendo a sus necesidades más generales, pero específicas dentro de su condición como trabajadores por cuenta propia.

Otras aseguradoras, prefieren enfocar mejor sus coberturas a un sector concreto en el que los profesionales autónomos operen. Su cuota de mercado es mucho menor, sin embargo el interés hacia este servicio se incrementa notablemente, para aquellos trabajadores a los que les puede resultar útil

Seguros para asociaciones de profesionales autónomos

Hay otro tipo de seguros para profesionales autónomos que también está cobrando mucho interés en los últimos años. Se trata de los seguros para asociaciones de profesionales autónomos. Mediante la oferta de condiciones muy favorables, se ofrece un seguro para este tipo de trabajadores a asociaciones de las que formen parte.

De esta manera, la asociación gana atractivo para conseguir nuevos socios, mientras que las coberturas de estos seguros pueden adaptarse mejor a las necesidades de este colectivo profesional.

Por su parte, los trabajadores autónomos aprovechan las condiciones ventajosas de la contratación de estos seguros mediante su pertenencia a dicha asociación, sin tener que afrontar el pago de este servicio de manera independiente.

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Lo más curioso es que muchos ciudadanos desconocen aquellos factores que pueden aprovechar en este sentido, siendo uno de ellos el de los seguros. Hay diferentes tipologías de seguros, relacionados con muy diversas situaciones, que pueden suponer una ayuda en la Declaración de la Renta. A continuación presentamos los más comunes:

Seguro de coche

El seguro de coche normalmente no es deducible, sin embargo, si se dan las condiciones adecuadas sí que puede servir como elemento desgravable de cara a Hacienda.

En este sentido, las condiciones que se deben cumplir son que el contribuyente sea un autónomo profesional, que demuestre que la utilización del vehículo representa una necesidad ligada irremediablemente a la actividad que desarrolla.

Seguro de vida

El seguro de vida tiene varias condiciones para ser deducible de cara a Hacienda. Estas condiciones son diferentes, en el caso de que esté asociado o no a una hipoteca. Si no lo está, se debe cumplir los siguientes requisitos.

Por un lado, debe ir vinculado a un plan de ahorro. Además, el límite máximo varía en función de la edad del contribuyente. Los menores de 50 años podrán deducirse hasta 10.000 euros, mientras que los mayores pueden llegar hasta los 12.500 euros.

Ahora bien, si el seguro de vida no está ligado a un plan de ahorro ni a una hipoteca, solo será deducible en el caso de los autónomos profesionales.

Seguro de vida asociado a la hipoteca

Cuando el seguro de vida está asociado a una hipoteca, las condiciones son mucho más flexibles, aunque igualmente deben cumplirse para que sirve como elemento deducible en la Declaración de la Renta.

En primer lugar, el máximo a desgravar es hasta el 15%, pero no solo del seguro de vida, sino de este servicio sumado al resto de seguros y a la cantidad destinada a la compra de la vivienda.

Como requisitos, dicha compra debe haberse efectuado antes del año 2013 y la cantidad no puede superar los 9.040 euros.

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Un crecimiento del 3,5%

Los seguros de vivienda son más caros, es algo confirmado en base a los datos del INE. Este incremento se mantiene en el 3,5% y refleja una tendencia alcista en el año 2018. En febrero este crecimiento se situaba en el 3,2%, por lo que el aumento en el mes de marzo mantiene las expectativas de que durante el resto del año este precio va a seguir en aumento.

Como es lógico, este incremento está relacionado con el Índice de Precios al Consumo (IPC), cuyo diferencial está en 2,3 puntos, lo que le vincula un crecimiento del 1,2%. Por tanto, este sector en el mercado de los seguros parece estar disfrutando de un mayor crecimiento.

Qué cubre un seguro de la vivienda

Los seguros de la vivienda ofrecen múltiples coberturas, pero las más comunes son las que están relacionadas con robos y problemas con la instalación eléctrica. Al mismo tiempo y normalmente con una mayor implicación en costes y reparaciones, también hay coberturas muy solicitadas para incendios e inundaciones.

Sin embargo, más allá de las coberturas comunes y de algunas específicas solicitadas directamente por los clientes, lo que más incide en el precio de los seguros de las viviendas es el precio de alquiler, de la venta y en general el precio del suelo en la ciudad donde se solicita este servicio.

El incremento del precio de la vivienda

El precio de la vivienda también está viviendo una época alcista. Sobre todo en las ciudades de Madrid y Barcelona, su acercamiento a los tiempos pre-crisis está incluso transmitiendo cierta alerta.

El problema en relación a las aseguradoras es que tienen que ofrecer coberturas por un suelo más caro. En consecuencia, garantizar esas coberturas implica un mayor coste, que se ve reflejado en los precios de sus servicios. Según los analistas, esta tendencia se mantendrá a lo largo del presente año.

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Estos datos han sido obtenidos por parte de la empresa informática de gestión de datos entre seguros, TIREA y comunicada por el proyecto divulgativo de UNESPA, Estamos Seguros. Con ellos no solo se identifica un incremento notable de los incidentes de circulación sin heridos, sino que también se especifica dónde y cuándo han tenido lugar con mayor presencia.

A mayor población, más accidentes de tráfico urbano

Como es lógico, las Comunidades Autónomas que cuenta con una mayor densidad de población, sobre todo en lo referente al centro urbano, también presentan un mayor índice de siniestralidad en este ámbito.

Andalucía (con 370.423 incidentes), Cataluña (292.214) y la Comunidad de Madrid (269.517) son las 3 que encabezan el ranking. en lo referente a las regiones concretas donde se producen más colisiones encontramos en primera línea a Islas Baleares (5,62%), Ceuta (5,45%) y la Comunidad de Madrid (5,45%).

Los datos recabados también identifican aquellas zonas donde este porcentaje ha presentado descensos, como Galicia (-0,86%), Extremadura (-0,29%) y Castilla y León (-0,16%). En cuanto a provincias con menor porcentaje de colisiones están Lugo (-3,98%), Cáceres (-2,96%) y Palencia (-2,05%).

Cuándo se producen más incidentes entre vehículos

El estudio permite incluso identificar los días de la semana que han presentado un mayor índice de siniestralidad y, por tanto, que también presentan un mayor riesgo. El viernes es el día con mayor cantidad en una media de 6.279 colisiones, seguido del lunes con 6.132. El fin de semana la cifra media se rebaja hasta los 2.844 presentados cada domingo.

Un síntoma de crecimiento económico

Las aseguradoras reciben más partes de este tipo de incidentes conforme el desarrollo económico de una ciudad va en aumento. La razón que justifica este argumento es que cuanto mayor es la capacidad económica de las familias, mayor probabilidad hay de comprar un vehículo.

Por tanto, en circulación hay un mayor número de coches en esa ciudad, lo que incrementa inevitablemente las probabilidades de colisiones de este tipo, como efectivamente se ha registrado a lo largo de 2017.

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La campaña #DataDrivers precisamente busca proteger a los conductores en relación a esta información, mediante la solicitud de una nueva normativa, que permita que sean ellos los que controlen sus propios datos personales.

¿Quién debe controlar la información del conductor?

En la actualidad, los fabricantes de automóviles incorporan sistemas de tecnología avanzada, para identificar la información personal de los conductores y así mejorar los sistemas de conducción, así como también incrementar la seguridad de los vehículos.

Desde el ámbito de las aseguradoras, esta misma información es útil para fijar un tipo de seguro completamente personalizado para el conductor, siempre que decida optar por esta modalidad de seguro adaptado a la conducción de cada asegurado.

Sin embargo, la campaña #DataDrivers lo que identifica es que estos datos, si bien son de gran utilidad para todas las empresas, deben estar controlados por los conductores. Es decir, que deben ser ellos los que den permiso  su aprobación para compartir esa información personal con otras empresas.

La campaña #DataDrivers busca la firma del mayor número posible de interesados, para solicitar formalmente a los legisladores de la Unión Europea (UE) la regulación con respecto a la obtención y el aprovechamiento de estos datos.

El Big Data en los vehículos

Los fabricantes de coche defienden el desarrollo tecnológico que mejore la seguridad en la conducción, las aseguradoras promueven seguros personalizados con rebaja de costes para los conductores más prudentes, los desarrolladores de sistemas con inteligencia artificial identifican una adaptación de la información en carretera o de entretenimiento para los ocupantes del vehículo…

En realidad, todas las partes implicadas buscan una mejora de la seguridad y la experiencia de los conductores, sin embargo estas estrategias de Big Data ponen en relieve la importancia de delimitar quién es el dueño de toda esta información, si son los conductores o son los responsables de su captación. La campaña #DataDrivers considera que son los conductores y que deben ser también ellos los que decidan quién puede aprovecharla.

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De esta forma, se ha identificado una evolución en crecimiento hacia la elección de rentas vitalicias, como metodología para garantizar una entrada de ingresos a partir de los 65 años de edad.

¿Qué son las rentas vitalicias?

Las rentas vitalicias consisten en ingresos económicos obtenidos como ganancia patrimonial, en origen de la venta de un activo. Si esta opción se escoge por parte de una persona con más de 65 años de edad y no supera la cantidad de 240.000 euros, está exenta de tributar en el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF), siempre que se reinvierta como renta vitalicia a través de una aseguradora.

En otras palabras, la venta de ciertos activos, permite redirigir el importe obtenido con ella hacia un sistema de renta, que permite al abonado disfrutar de ingresos mensuales durante los siguientes años.

En el caso de tributar, estas ganancias lo hacen como rentas de ahorro, que tienen un 19% de tipo fijo, siempre que sean inferiores a los 6.000 euros o, en caso de ser entre 6.000 y 50.000 euros, pueden hacerlo al 21%.

Las rentas vitalicias pueden representar un tercio del patrimonio

Las rentas vitalicias se convierten en un atractivo modo de obtener ingresos a partir de los 65 años, con el fin de incrementar el patrimonio familiar.

Una cantidad simbólica de 63.000 euros podría suponer unos ingresos mensuales de unos 350 euros para esa persona, lo que implica por la media española un tercio de los ingresos que se obtienen normalmente.

El atractivo que ofrecen las rentas vitalicias, ha motivado un crecimiento de este tipo de seguros en un 15% durante 2017.

Las ventas que están incluidas en esta modalidad son aquellas relacionadas con segundas residencias, venta de acciones, de terrenos o incluso fondos de inversión, entre otros. Hay muchas modalidades y están constantemente presentándose nuevos casos, conforme se incrementa el interés por esta modalidad de ingresos.

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Un modelo para diagnosticar con mayor eficacia la probabilidad de superviviencia

El pasado miércoles 21 de marzo se celebró el XI Congreso Europeo de Cáncer de Mama (EBCC 11) en Barcelona, donde precisamente se presentó una solución a este problema.

Con el desarrollo de un nuevo modelo de diagnóstico de cáncer de mama, se puede también identificar el riesgo adicional de muerte que tienen las pacientes incluso 10 años después del diagnóstico.

Con esta información, los responsables de la concesión del seguro pueden identificar de una forma mucho más fiable las características de la paciente y su porcentaje de riesgo de fallecimiento, con lo que debería regularse las cuotas vinculadas.

El modelo demuestra que el riesgo desciende con los años

Tal y como se sabía, el nuevo modelo de diagnóstico confirma que el riesgo de fallecimiento en una paciente superviviente de un cáncer de mama es un 5,8% superior al de una mujer que no lo ha sufrido.

Sin embargo, también demuestra que este porcentaje evoluciona con el paso de los años. Si se realiza el mismo análisis hasta 9 años después de haber superado esta enfermedad, el porcentaje disminuye hasta tan solo el 0,6%.

Este dato demuestra por tanto que las pacientes que superan un cáncer de mama podrían disfrutar de unas cuotas en los seguros progresivamente más económicas conforme pasan los años, al menos en relación al nivel de riesgo que presentan por este factor.

Un modelo de diagnóstico en pruebas

De momento el modelo de diagnóstico se encuentra en pruebas. Países Bajos es el escenario donde se está comprobando la eficacia de este sistema y posteriormente se quiere expandir al resto de países en Europa.

Sin embargo, los responsables del mismo afirman que se espera tener porcentajes similares independientemente del país donde se aplique, por lo que debería poder aprovecharse para mejorar las condiciones de los seguros en poco tiempo.

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Hay que tener en cuenta que en España el seguro del vehículo es obligatorio, por lo que este incremento permite obtener un reflejo muy fiable de la situación del mercado automovilístico en España.

El incremento del 2,51% con respecto a los datos que se tienen del mismo mes de febrero de 2016, identifica también la cantidad total de vehículos en circulación asegurados, que asciende en hasta 750.350 durante todo 2017.

Un mercado en continuo movimiento

El mercado de seguros de automóviles, que se corresponde con el de altas y bajas producidas, presenta una alta movilidad. Se han producido 875.896 altas y 838.980 bajas. La diferencia identifica un incremento de 36.916 de febrero a enero, una subida intermensual que se sitúa en el 0,12%.

Desde Unespa señalan lo importante que es esta subida, dado que a pesar de ser mínima, se contrasta con el porcentaje del mes de enero, en el que se produjo un descenso del 0,05%.

Crecimiento sostenido, pero lento

Todavía es pronto para hacer balance de los seguros de automóviles en 2018, no obstante sí podemos analizar los dos primeros meses del año, en comparación con los anteriores. Las altas acumuladas alcanzan 1.853.470, mientras que las bajas son de 1.830.734.

El balance final sitúa el saldo en positivo por 22.736 unidades, desde el primer día de enero hasta el último de febrero. Estas cifras son de las más altas que se han registrado en los últimos siete años, pero también son demasiado similares.

Esto provoca que el crecimiento tanto en el parque de vehículos como de los seguros de coche asociados, esté presentándose a un ritmo muy lento. De hecho la diferencia entre las altas y las bajas es la más baja que se tiene desde el año 2014.

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Las aseguradoras internacionales pierden negocio

Lo curioso es que han sido principalmente las aseguradoras internacionales las más afectadas. Algunas de las que han reflejado datos negativos con respecto al seguro de vida son Axa, Grupo Zurich o Allianz.

La presentación de sus balances económicos deja claro que es el seguro de vida el sector que ha motivado pérdidas notables o un descenso comercial importante. Por ejemplo, en el caso de Grupo Zurich, su facturación ha sido con 3.807 millones de euros un 31,6% menor que en el año 2016. No obstante, si dividimos todas las ramas que comercializa en su negocio y quitamos únicamente los datos referidos al seguro de vida, esta diferencia es solo de un 2,3%.

Motivos por los que el seguro de vida pierde negocio

Los analistas no tienen  muy claro cuáles pueden ser los motivos por los que los seguros de vida están afectando a la baja a las aseguradoras extranjeras. Mayoritariamente se considera que si no hay tanta comercialización es porque no se promociona como antes.

Sería una explicación lógica en relación a qué puede haber sucedido para que en 2017 esta rama del sector haya presentado unos datos negativos en estas aseguradoras concretamente, ya que en otras nacionales sí que se ha mantenido un crecimiento.

De hecho, aseguradoras como VidaCaixa, Mutua Madrileña y Santalucía han registrado datos positivos en este ejercicio recién terminado y tienen ahora mismo mayor cuota de mercado que cuando comenzó el año anterior.

Razones diversas para cada aseguradora

Otro análisis identifica razones diferentes por las que las aseguradoras extranjeras ven reducida su cuota con respecto al seguro de vida. Para algunas la explicación de una falta de promoción puede ser aplicable, como Axa que ha priorizado otras modalidades más rentables. Otras aseguradoras como Allianz se han visto afectadas por lo sucedido con el Banco Popular, al que daban servicio.

Esta situación abre un mercado con enorme potencial a todas las empresas del sector, dado que algunas aseguradoras se desmarcan claramente de los seguros de vida en busca de otros con mejores ventas o ingresos, dejando así una cuota de mercado que, aún siendo menos rentable, puede acumular importantes beneficios.

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No obstante, no son los únicos factores, hay otros más algo especiales, que pueden influir de manera directa en el valor del seguro del coche. Detallamos algunos de los más conocidos.

La potencia del vehículo

Cada vez están más en tendencia los SUV como vehículos utilitarios. Sin embargo, estos coches compactos requieren de una mayor motorización para poder moverse en diferentes superficies y con holgura entre las calles de la ciudad.

Sin embargo, el motor y la potencia que se incluye en cada uno de estos vehículos es una combinación que puede afectar al precio del seguro de coche.

Esto va ligado al peso del vehículo. Por esa razón, diferenciar entre un vehículo de 5 plazas y otro de 7, significa necesitar un motor más pesado para moverlo y, en consecuencia, un seguro de coche más caro.

Equipamiento especial

Siempre se dice que el valor del vehículo influye en el precio del seguro de coche. Sin embargo, aunque esto se tiene muy en cuenta en la compra del mismo, no se atiende de la forma adecuada al equipamiento especial o adicional que se asigna.

Muchos vehículos vienen de serie con suficientes elementos como para cubrir todas las necesidades de los conductores. Sin embargo, el equipamiento adicional ayuda a que sus prestaciones sean mejores o a que su diseño sea más atractivo.

El equipamiento adicional tiene como desventaja el hecho de que se trata siempre de material de alta calidad difícil de reemplazar y considerablemente más costoso. Por tanto, en el caso de reparación o sustitución de estas piezas, la aseguradora tendría que invertir más dinero en ellas y, por tanto, el precio del seguro en factor de previsión se encarece.

A la hora de adquirir equipamiento especial en nuestro vehículo, tendríamos que tener esto en cuenta y, además, valorar su inclusión entre las coberturas del seguro.

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